En Argentina, el scoring crediticio es una nota numérica (generalmente del 1 al 999) que predice la probabilidad de que pagues tus deudas a tiempo.
A diferencia de otros países, aquí existen tres “espejos” donde te miran los bancos:
- El BCRA (Banco Central): Es la base pública. Muestra tu situación del 1 (Normal) al 5 (Irrecuperable). Es lo primero que miran.
- Burós Privados (Veraz, Nosis, Fidelitas): Cruzan datos del BCRA con cheques rechazados, juicios y deudas comerciales (servicios, financieras no bancarias).
- Scoring Interno: La calificación propia de cada banco según si cobras el sueldo ahí o tus movimientos en cuenta.
Cómo mejorarlo “rápido” (Estrategia de Shock)
Subir el score toma tiempo (meses), pero estas acciones impactan más rápido:
1. Baja tu ratio de uso (Impacto inmediato: 30-45 días)
Si tu tarjeta tiene un límite de $1.000.000 y gastas $900.000, tu score baja drásticamente aunque pagues a tiempo. El sistema te ve “ahorcado”.
- La táctica: Mantén tu consumo por debajo del 30% de tu límite. Si puedes, haz pagos parciales a la tarjeta antes del cierre para que el resumen cierre con un saldo deudor bajo.
2. Genera historial “positivo” con Fintechs
Si nadie te da crédito, empieza por abajo.
- La táctica: Usa herramientas como Mercado Crédito, Ualá o Naranja X. Aunque sean montos chicos, estas apps reportan tu cumplimiento al BCRA. Comprar algo de $10.000 y pagarlo bien genera una “marca verde” (Situación 1) en tu historial del Banco Central que los bancos grandes valoran mucho.
3. Limpieza de “manchas” (Habeas Data)
A veces el score es bajo por errores o deudas viejas ya prescriptas.
- La táctica:
- Descarga la app “Mi Nosis” (es gratis y más detallada que el Veraz gratuito) para ver tu informe.
- Si ves una deuda que ya pagaste hace más de 2 años, exige que la etiqueten como “Cancelada”.
- Si la deuda tiene más de 5 años (pagada o no), tienes derecho a pedir que la borren totalmente por “Derecho al Olvido”.
4. No pidas préstamos en todos lados a la vez
Cada vez que solicitas una tarjeta o préstamo, el banco hace una consulta a tu historial (“hard inquiry”).
- La táctica: Si te rechazaron hoy, espera al menos 3 a 6 meses antes de volver a intentar. Si haces 5 pedidos en una semana, el sistema asume que estás desesperado por dinero y baja tu score automáticamente.
Plazos Reales (Lo que nadie te dice)
- Si pagas una deuda hoy: Tardará entre 30 y 60 días en reflejarse la actualización en el BCRA y Veraz. No es instantáneo.
- La marca de “moroso”: Aunque pagues, la marca de que tuviste un atraso queda en tu historia por 2 años (pero pasa a figurar como “deuda cancelada”, que es mucho mejor que “impaga”).