Usar un préstamo personal para pagar deudas puede ser una buena idea solo si reduce tus intereses totales y te ayuda a ordenar tus pagos; si no, solo cambia el problema de lugar y puede empeorarlo.
Cuándo sí conviene
Conviene usar un préstamo personal como consolidación de deudas cuando:
- La tasa total (CFT/TCEA/CAT) del nuevo préstamo es claramente menor que la de tus deudas actuales (sobre todo tarjetas de crédito y apps financieras).
- Pasás de muchos pagos dispersos a una sola cuota fija, con fecha y monto claros (facilita el control y reduce el riesgo de atraso).
- El plazo es razonable: te permite bajar la cuota mensual sin alargar tanto la deuda que termines pagando muchos más intereses.
En estos casos suele haber tres beneficios: pagar menos intereses, simplificar tu flujo de caja y mejorar tu score si cumplís en tiempo.
Cuándo NO conviene
No conviene pedir un préstamo para pagar deudas si:
- La tasa del préstamo es igual o más alta que la de tus deudas actuales (típico en fintech o apps “rápidas”).
- Usás el préstamo para “liberar” tarjetas… y luego las volvés a llenar, acumulando doble deuda (consolidación sin cambio de hábitos).
- Te cobran comisiones altas de apertura, seguros o penalidades por prepago que anulan el supuesto ahorro.
También es mala idea si tu problema es de ingresos insuficientes estructurales (desempleo, caída permanente de facturación): en ese caso, añadir deuda suele agravar la situación.
Pros y contras principales
| Aspecto | Pros del préstamo para deudas | Contras del préstamo para deudas |
|---|---|---|
| Intereses | Puede bajar la tasa total y el costo de intereses si es más barato que tus deudas actuales. | Si la tasa es similar o más alta, terminas pagando más por la misma deuda. |
| Organización | Unifica varias deudas en una sola cuota, más fácil de administrar. | Relaja la percepción de urgencia y puede incentivar a volver a endeudarse. |
| Liquidez mensual | Puede reducir la cuota mensual al alargar el plazo, dando respiro de corto plazo. | Plazos largos implican pagar intereses durante más tiempo; la deuda se hace “eterna”. |
| Crédito | Pagar deudas viejas y mantener pagos puntuales puede mejorar tu puntaje. | Un nuevo préstamo genera consulta dura y aumenta tu deuda total al inicio. |
| Comisiones y riesgos | Puede incluir menos comisiones que varias tarjetas/financieras a la vez. | Hay comisiones de originación, seguros y riesgo de sobreendeudamiento si no cambias hábitos. |
Alternativas sin pedir préstamo
Antes de endeudarte más, vale analizar estas salidas:
- Negociar con los acreedores: pedir reducción de tasa, quita, más plazo o plan especial de refinanciación; muchos bancos prefieren eso antes que mora prolongada.
- Método avalancha o bola de nieve: seguir pagando el mínimo en todas tus deudas y destinar extra mes a mes a la de mayor tasa (avalancha) o menor saldo (bola de nieve).
- Planes de administración de deudas o asesoría crediticia: agencias o programas que negocian con tus acreedores para bajar tasas y agrupar pagos, sin que tomes un nuevo préstamo.
Cómo decidir en tu caso
Para saber si te conviene:
- Lista y compara tasas: anota saldo, tasa y cuota de cada deuda; pide simulación del préstamo (con CFT/TCEA) y compáralo con una calculadora de consolidación.
- Calcula el costo total: suma cuánto pagarías en cada escenario (mantener deudas vs. préstamo) y elige el que realmente implique menos dinero y plazo razonable.
- Ponte reglas estrictas: si tomas el préstamo, cancela o congela las tarjetas que pagaste con él y comprométete por escrito a no volver a usarlas hasta salir de la deuda.
Si quieres, en el próximo mensaje podés contar tipo de deudas, tasas aproximadas y plazos, y se puede simular si en tu caso concreto conviene pedir el préstamo o no.